지금은 신용사회다. 은행 이용은 물론, 주택구매 등 금융기관은 신청자의 신용 상태에 따라 자금을 지원하게 되는데 개인의 신용은 이때 가장 빛을 발휘하게 된다.
멕시코 통계청인 이네기(INEGI)에 따르면 멕시코 가계의 모기지(주택할부) 부채를 제외한 평균 부채는 1만 페소로 나타났는데 절반 이상인 60.2%가 신용카드 부채를 가지고 있었다.
구체적으로 멕시코에서는 가구의 절반 이상이 부채를 지고 있는데 이들 중 60.2%는 신용카드 부채를 가지고 있고, 18.8%는 급여 또는 개인 대출을 가지고 있다.
11.6%는 차량 대출 부채를 가지고 있고, 나머지 47%는 저축 계좌, 제3자 대출, 전당포 등에 부채를 가지고 있다.
이네기(통계청)가 실시한 2019년 가계 금융 전국 조사(ENFIH)에 따르면, 멕시코 가계의 중간값 비주택담보대출 부채는 1만 페소이고, 평균은 3만 8,500페소다. 현재 임금이나 인플레이션 상황을 고려하면 많은 사람이 지불을 중단할 수밖에 없는 상황이다.
이를 위해 일반인이나 법인이 대출이나 여타 금융 상품을 요청하는 순간부터 신용정보회사(Buro de Credito)에 정보를 입력하게 되는데, 이곳에서는 현재 대출 건수, 미지급 잔액, 지불 내역, 신용 한도, 연체 채무 등과 관련된 정보가 수집되어 있다.
이 모든 것은 신청자가 자신의 재정을 적절히 통제하고 관리할 수 있도록 하며, 신용 제공자가 누구에게 자금을 지원하는지에 대해 보다 확실하게 알 수 있도록 하기 위한 것이다.
따라서 신용정보회사는 사람들이 잘못 믿고 있는 것처럼 일종의 "블랙리스트"가 아니라, 어떤 유형의 신용을 가졌거나 가지고 있는 사람들의 데이터베이스 역할을 하며, 이를 금융기관에 제공하여 위험 관리를 보다 효율적으로 운용할 수 있도록 만드는 것이다.
예를 들어, 해당 개인이 지불을 준수했다면 이는 신용 기록에 반영되고, 이를 통해 해당 개인은 은행, 백화점 및 기타 금융 기관에서 더 많고 좋은 신용 한도를 이용할 수 있게된다.
신용정보회사에는 누구의 정보가 기록되어 있을까?
신용정보회사는 은행이나 규제된 금융기관을 통해 신용카드, 자동차 대출, 주택담보대출 또는 기타 금융 상품을 보유한 모든 사람의 금융내역을 기록하고 있다.
그리고 데이터베이스에 등록되는 것이 부정적인 일이라는 일반적인 믿음과 달리, 데이터베이스에 등록된다는 것은 정시적이고 적절한 지불(하지만 연체된 지불도 포함)을 보여주는 신용 내역이 있음을 의미하며, 이는 신용 제공자에게 일종의 증명서 역할을 한다.
SIC(신용정보협회)는 적시에 지불했다는 것을 보여주는 지불 내역을 갖는 것이 가장 좋다.
이를 통해 부채를 갚고 있다는 것을 증명할 수 있는, 신뢰할 수 있는 방법이 되기 때문이다.
동시에, 대출금을 정시에 갚는 것은 사람들이 건강한 신용 기록을 유지하는 데 도움이 되며, 이는 새로운 자금을 얻을 수 있는 더 큰 기회를 제공하게 된다.
멕시코 대표적인 신용정보회사 Buro de Credito, 이곳에서 개인 신용관련 모든 정보를 관리하고 있는데 자신의 신용상태를 알아보려면 이곳을 방문하거나 인터넷으로 신청을 할 수가 있다.
만약, 신용불량자로 등록이 되어 있으면 금융거래(대출)는 사실상 어렵다고 보면 된다.
그렇다면, 빚을 갚으면 신용정보회사에서 정보가 삭제될까?
개인 및 회사 모두의 신용 내역은 대금을 지불한 경우에도 결제일로부터 72개월 동안 신용정보회사 데이터베이스에 남게된다. 위의 내용은 신용 제공자가 신용 조사 기관에 부채에 대한 정리를 통보했을 경우에 한한다. (통보하지 않으면 기간이 더 늘어날 수가 있다.)
신용정보회사(Buro de Credito) 규제법 및 멕시코 중앙은행(Banxico)의 일반 규칙에 따라 신용정보회사가 자체적으로 기록을 삭제하는 경우는 예외다.
만약, 신용정보회사의 데이터베이스에 기록이 없다면 더 좋을 것 같지만 실제는 금융권의 자금조달이 더 어려워 질 수 있는데 해당인에 대한 정보를 알 수가 없기 때문이다.
즉, 자신의 정보가 남아 있는 것이, 제때 부채를 정리한 기록이 있는 것이 오히려 더 좋은 결과로 나타난다는 의미다.
따라서 사람들의 목표는 신용정보회사에서 빠져나가는 것이 아니라, 자신의 신용기록을 통해 자신의 자금관리가 책임감 있고 신중했다는 것을 보여주는 것이어야 한다는 것이다.
채무가 신용정보회사(Buro de Credito)에서 삭제되려면 얼마나 걸리나?
신용정보회사 규제법 제23조 및 제24조와 Banxico(멕시코 중앙은행)가 인정한 부채 청산에 대해서는 신용정보회사(Buró de Crédito) 일반 데이터베이스에서는 삭제된다. 다만, 내부적으로는 최소 보관 기간이 지정되어 있는데 은행대출용 신용정보를 요구하게 되면 이 정보는 모두 나타나게 된다.
아래는 금액별 신용정보회사((Buro de Credito))에서 삭제되는 기간이다.
25UDIS 미만(최대 210페소)은 1년 후에 삭제
*UDI: 멕시코에서 주택담보대출, 채권, 투자펀드 등 특정 금융상품의 가치를 조정하는 데 사용되는 측정 단위로 1 UDI는 약 $8.4페소
25세 이상이고 500UDIS(4,200페소) 이하인 사람은 2년 후에 삭제
500에서 최대 1,000UDIS(8,400페소)는 4년 후에 삭제
40만 UDIS(336만 페소)를 넘는 세액공제는 6년 내에 소멸되며, 사법절차가 없고 세액공제와 관련하여 사기가 발생하지 않는 한 소멸된다.
40만 UDIS(투자 단위)를 넘는 부채, 즉 336만 페소를 초과하는 부채는 소멸되지 않는다.
SIC에 따르면, 이러한 마감일은 양도자가 지연된 신용을 처음으로 보고한 날 또는 이에 대한 정보가 신용 조사 기관에 마지막으로 업데이트된 날로부터 계산된다.
내 과거 기록 정보가 정확하지 않은 경우 어떻게 해야 하나?
개인의 신용 이력 정보에 부정확한 사항이 있는 경우 신용 조사 기관(Buro de credito)은 해당 개인이 이의가 있는 신용 기관에 대한 청구를 처리할 수 있도록 지원하고 있다.
그러기 위해서는 신용정보회사의 온라인 불만 처리 시스템에 접속하여 공식 신분증, 불만 사항을 뒷받침하는 서류, 그리고 90일 이내에 발급된 특별 신용 보고서를 준비해야 한다.
양식이 작성되면 신용정보사인 Buro de Credito는 고객이 제출한 이의제기 사항을 대출 기관에 보내면 대출 기관이 이에 응답하게 되는데 대출 기관이 고객의 불만 사항의 전부 또는 일부를 수락하면 해당 데이터베이스가 수정된다.
만약, 대출기관의 답변이 만족스럽지 않은 경우, 신청자는 직접 진술서를 작성 제출할 수가 있다.
한가지 기억해야할 사항은, 평소 신용카드 등 은행관리는 신경쓰지만 자동차 할부금이나 가전제품 할부도 모두 신용평가 기관에 자료가 저장된다는 점을 알아야 한다.
특히, 최근에는 임대료를 제때 지불하지 않으면 신용정보회사에 이를 통보한다는 '특약조항'이 들어가 있으므로 주의할 필요가 있다.
제때 할부금을 갚지 않아 신용점수가 낮아진다면 이후 금융기관에서 대출을 받거나 차량을 구매할때 상당히 어려움을 겪을 수 있기 때문이다.
또한, 은행은 대출시에 정밀한 내역을 요구하므로 평소 신용정보기관(Buro de Credito)에 자신의 신용이 어떤 상태인지 확인해 두는 것도 큰 도움이 될 수 있다.
